La deuda de la banca

El mes pasado la banca mexicana reportó utilidades históricas dentro de una crisis bancaria mundial, ¿no les parece extraño es un país tan desigual donde el 60 por ciento de las actividades productivas son informales, es decir, no bancarizadas sus utilidades sean un éxito internacional?

La realidad es que la banca mexicana es un oligopolio, pero no es casualidad, esta actividad está sobrerregulada y prácticamente es imposible formar un banco en México, el capital necesario es de 33 millones de dólares; en Estados Unidos, ocho; en Suiza, 16; en Brasil y Panamá, 10.

No hay un solo banco regional de Puebla a la Península de Yucatán. El dinero es la sangre de la economía donde no llega no hay desarrollo económico, no hay inversión y desarrollo social, pero lo peor es que hay una tendencia a cerrar bancos en pequeñas comunidades porque todo lo quieren pasar a digital para ahorrarse costos haciendo más difícil las ventas de los miles de pueblos pequeños de México que comercian productos del agro, artesanos o turismo donde ni siquiera llega el internet para poder cobrar con tarjeta de crédito, no pueden pagar impuestos, no pueden ahorrar o pedir un crédito.

Los pocos bancos son una de causas más grandes del subdesarrollo del Sureste del país y del interior de muchos estados.

El problema no solo es la escasez, sino la consecuencia de la escasez, México tiene las tasas de interés de tarjeta de crédito un 20 por ciento arriba de los países con el mismo PIB y menor equilibrio públicos, es decir, son carísimas las tarjetas de crédito; oscilan en el 60 por ciento y los demás países rondan el 40 por ciento, además si consultas las tarjetas en Condusef existen tarjetas más baratas, pero por arte de magia siempre accesas a las caras, la manipulación es clara.

Estamos hablando de que si una familia tiene un tarjeta con saldo promedio de 20 mil pesos va a pagar interés de 12 mil pesos al año, lo interesante es que el colectivo social mexicano está pendiente del precio de la electricidad, la tortilla, la gasolina, pero las tasas de interés de las tarjetas de crédito o las tasa de interés de crédito bancarios están muy por arriba de la inflación, que está rondando el 10 por ciento y los créditos pues están en 18 por ciento el más barato de la banca comercial pyme, un 80 por ciento de diferencial, ¿ya ven porque los bancos mexicanos son los más rentables de mundo?

En resumen, la banca no sólo es un negocio privado, cumple una función social indispensable para el desarrollo económico y social de país; son tan importantes como la infraestructura eléctrica, agua potable e internet, deben de desregular los procesos y montos para abrir bancos y si bien siempre han tenido problemas en las crisis financieras ya existe el seguro de crédito federal para bancos en México con un máximo de 3 millones que cubren el 99 por ciento de las cuentas de México.

Una política pública que se debería tener en los municipios, gobiernos estatales es tener sus cuentas en aquellos bancos donde prestan más a las empresas del Estado o donde menos tasa de interés tengan sus usuarios, también las uniones empresariales, con visión social y empatía financiera, debemos tener nuestras cuentas en donde más le beneficie a la sociedad.

Los reguladores aprietan a las Sofomes, que son financieras pequeñas que pueden prestar dinero con muchas regulaciones y no tienen cuentas de ahorro hacia el público. Otro enfoque es la Condusef, que si bien es un fiscal para los usuarios financieros, no tiene poderes de sancionar errores, ejemplo, si un familiar muere de cáncer y tiene años pagando, atrasan el pago por nimiedades estresando financieramente a familias y subastando la cantidad nominal del seguro para pagar menos con todo y el fallo positivo de la Condusef.

En otros estudios de flujos de efectivo se pudo observar más claro la concentración de la banca, si comparas los depósitos contra los préstamos por región se van a dar cuenta de que la mayoría de los Estados tienen cuentas de depósitos de inversión por un monto menor a los préstamos que otorgan, Estados como Jalisco, Ciudad de México y Nuevo León es al revés al monto de sus préstamos es mayor al monto de los ahorros, así se genera la desigualdad económica en México.

Por último, la satanización del efectivo llego frenéticamente en el sexenio de Peña Nieto, donde se presumió que todo era lavado de dinero, pero que sumió a la informalidad a miles de pequeños agroproductores, artesanos, prestadores de servicios turísticos; es una barrera adicional que no les permite formalizarse, ya que los bancos y Hacienda los ponen en la mira con auditorías si depositan más de 30 mil pesos en efectivo, en Estados Unidos puedes comprar casas, coches, y prácticamente lo que quieras en efectivo sin temor a persecuciones, se presume que hay muchos giros que domina este medio de pago.

En conclusión, a la actividad bancaria en México es cara, no incluyente y escasa provocando informalidad, desigualdad social y concentración económica. Generar conciencia de sus costos, regulaciones y desintoxicar el efectivo es esencial; simple; donde no hay bancos hay informalidad, donde hay informalidad hay menor pago de impuestos y calidad de vida.

Nota. Las crisis bancarias de Estados Unidos y Europa fueron causadas por las altas tasas de interés los últimos dos años; sencillo: si tú tienes un pagaré o bono de 100 pesos, que paga un interés al 2 por dos ciento anual y de repente suben las tasas de interés al 4 por ciento, el bono si quieres venderlo vas a tener que venderlo a 50 pesos para que equivalga un tasa de 4 por ciento vigente en el mercado.

 Esta valuación les generó pérdidas y pasaron dos cosas, los precios de las acciones bancarias empezaron a bajar y a los depositantes les entró temor y quisieron sacar sus depósitos, sobre todos las cuentas mayores a 250 mil dólares que es el seguro de depósitos en Estados Unidos; al entrar pánico se quedaron sin liquidez causando quiebras por el sólo hecho de tener bonos de bajo interés, en mi opinión no es un riesgo para México por lo rentable de los bancos locales, ni tampoco internacional, porque la crisis no nace de la economía o impagos , sino de pérdidas contables al interior de los bancos.